Никто из нас не в силах предугадать, когда случится несчастье или смерть близкого человека. Первое время родственники шокированы и раздавлены трагической новостью, но нельзя надолго откладывать приведение финансовых дел в порядок. Ведь если не подать заявление о смерти родственника, то на кредиты умершего человека продолжат начислять проценты. А это, в первую очередь, невыгодно самим наследникам, ведь выплата долга будет полностью на их ответственности.
Многие люди скептически относятся к страховке, так как, на их взгляд, банки просто «вытягивают» деньги из клиентов таким образом, ведь размер страхового взноса может составлять до 30% от суммы ежемесячного платежа или эта сумма взимается сразу при получении денег. При оформлении автокредита или ипотеки клиент не может отказаться от страхования залогового имущества, но вот стоит ли брать страховой полис при оформлении потребительского кредита?
Страховка покроет часть долга в случае:
Страхование жизни при оформлении кредита позволит наследникам погасить оставшуюся задолженность, а остаток денежных средств они смогут использовать по своему усмотрению.
Чтобы избежать штрафов и дополнительных переплат по кредиту умершего человека, нужно:
Сотрудники банка должны остановить начисление процентов на тот период, пока кто-то из родных или детей не вступит в наследство. Даже если вы не обратитесь в банк, рано или поздно о смерти должника кредита банк узнает самостоятельно, обратившись по дополнительным контактным данным, указанным в договоре (например, на бывшую работу или к другим родственникам), но до этого момента проценты и штрафы будут начисляться.
Документы на страхование жизни часто хранятся вместе с договорами о кредитовании, поэтому также нужно обратиться и в страховую компанию с сообщением о наступлении страхового случая. Солидные компании выплачивают компенсацию родственникам в течение 20 дней с момента подачи документов, но иногда этот срок может быть увеличен из-за проверки документов или отложен до момента вступления в наследство.
Если страхование не предусмотрено, банк имеет право требовать выплаты с:
В официальных документах по совместному займу может присутствовать такая формулировка, как «солидарная ответственность». Чаще всего это супруги, друзья или партнёры по бизнесу. Совместный кредит берётся для крупных приобретений или финансовых вложений, но при этом созаёмщик может не входить в список наследников. В таком случае, после выплаты кредита покойного, он может обратиться суд с просьбой о компенсации затраченных средств со стороны наследников. Так же, как и они могут потребовать выплатить им, например, стоимость доли в бизнесе умершего родственника.
Поручители – это лица, которые берут на себя обязательства по выплатам даже в том случае, если клиент жив, но по какой-то причине отказывается выплачивать задолженность. В отличие от созаёмщиков, у них нет совместного имущества с клиентом, они не имеют права на наследование и просто являются гарантами его надёжности. В таком случае, они могут платить кредит за умершего человека, только до тех пор, пока наследник или наследники не вступят в свои права. В некоторых случаях банки освобождают поручителей от выплат по задолженности, но, скорее всего, вам придётся обратиться в суд для разрешения этого вопроса.
Ближайшие родственники в ситуации, когда человек умер, а кредит остался, считаются наследниками первой и второй очереди. К первой категории относятся:
Они могут подать заявление на вступление, если нет завещания, определяющего порядок наследования. Если нет ни одного родственника первого порядка или все они отказались от имущества в силу определённых причин, то наследует вторая очередь:
В соответствии с законодательством РФ такая ответственность называется «коллективной». И тогда каждому начисляется определённая доля при выплате задолженности перед банком. Например, двое наследователей получают квартиру по половине доли каждый. Тут всё просто: остатки долга тоже делятся пополам. Но в жизни не всегда всё так просто, и обычно наследуемых объектов больше одного, и они имеют различную рыночную стоимость, а доли наследства между родственниками могут быть неравны (например, ¼ и ¾). Тогда и выплаты по кредиту поделятся соответственно.
Если часть собственности находится в залоге у банка (например, автомобиль, недвижимость или ценные бумаги), то банк может потребовать погашения долга, прежде чем вы сможете наследовать. На этот фактор может повлиять поведение заёмщика при жизни: уклонялся ли он от взятых обязательств или все платежи вносились вовремя.
К сожалению, порой бывают и такие ситуации, а платить чужой долг, ничего не получив взамен, никому не хочется. В таких ситуациях необходимо сразу обратиться за юридической помощью к адвокату, возможно, даже придётся обращаться в суд. Но помните:
Чтобы не платить кредит за умершего человека, вы можете просто не вступать в наследство, тогда это сделает родственник следующей очереди или имущество станет выморочным, то есть станет собственностью государства. Нельзя принять только часть наследства, а также нельзя наследовать только собственность и денежные средства, но отказаться от долговых обязательств умершего. Поэтому в некоторых случаях проще отказаться от наследования, чтобы не выплачивать крупные суммы банкам и финансовым организациям. Если вы посетите нотариуса и напишете отказ от вступления в наследство, то отказаться и «передумать» уже не получится. Есть вариант не вступать в наследственные права вовремя (в течение 6 месяцев со дня смерти), а подождать, пока закончится срок исковой давности по кредиту. Но каждый случай индивидуален, и, порой, результат таких действий может быть непредсказуем, так как в наследование могут вступить другие родственники без вашего ведома.
Банк имеет право отобрать такую квартиру, даже если это ваше единственное жильё, поэтому платежи лучше вносить в нужное время, даже если вы ещё не вступили в наследство. Если же было принято решение отказаться от такого жилья, то банк изымет и реализует ипотечную недвижимость, при этом все внесённые заёмщиком платежи должны быть возращены.
Так как автомобиль находится в залоге у банка до полного погашения задолженности, то может быть 2 варианта развития событий:
Зачастую вместе с автокредитом заключается договор о страховании жизни, поэтому не только банк, но и наследники могут обратиться в страховую компанию с просьбой о погашении кредита по причине наступления страхового случая.
Такой кредит может быть оформлен без страховки, созаёмщика или поручителя, поэтому его выплата полностью ложится на плечи наследника или наследников. Не стоит откладывать погашение, так как если есть залог, то банк может изъять его за просроченные платежи.
Естественно, несовершеннолетний ребёнок не может работать и погашать кредитные обязательства. За него это должны делать родители или опекуны. Также они имеют право отказаться от наследства за ребёнка, но для этого нужно обратиться в органы опеки и попечительства и мотивировать своё решение.
Теперь вы знаете, что делать, если умер родственник, но остался кредит. Каждый случай индивидуален, и универсальных решений для каждого быть не может. Если сомневаетесь в принятом решении или вообще не уверены, стоит ли вступать в наследство, проконсультируйтесь с юристом или нотариусом, внимательно перечитайте все банковские документы, найденные после похорон, проверьте наличие договоров со страховыми компаниями.